Como te Evaluan los Bancos
Cuando solicitas un credito, la entidad financiera realiza un analisis detallado de tu perfil para determinar si eres un candidato viable. Este proceso se conoce como evaluacion crediticia.
Capacidad de Pago
Los bancos analizan tus ingresos mensuales versus tus gastos fijos para determinar cuanto puedes destinar al pago de un nuevo credito. La regla general es que tus deudas totales no superen el 40% de tus ingresos.
Estabilidad Laboral
Se valora la antiguedad en tu empleo actual, el tipo de contrato y la estabilidad de la empresa donde trabajas. Los empleados con contratos indefinidos suelen tener mejores condiciones.
Garantias
Dependiendo del tipo de credito, el banco puede solicitar garantias como propiedades, vehiculos, avales personales o depositos que respalden el prestamo en caso de incumplimiento.
Tu Puntaje Crediticio
El puntaje crediticio es un numero que resume tu comportamiento como deudor. Los bancos lo consultan en las centrales de riesgo antes de aprobar cualquier solicitud de credito.
Este puntaje se calcula considerando multiples factores de tu historial financiero y puede variar entre 300 y 850 puntos, dependiendo del modelo de calificacion utilizado.
Factores que Afectan tu Puntaje
Sistemas de Amortizacion
La amortizacion es el proceso mediante el cual devuelves el dinero prestado. Existen diferentes sistemas que determinan como se distribuyen los pagos a lo largo del tiempo.
Sistema Frances (Cuota Fija)
Es el sistema mas comun. Pagas la misma cuota todos los meses. Al inicio, la mayor parte de la cuota corresponde a intereses, y gradualmente se destina mas al capital.
Ideal para: Personas que prefieren previsibilidad en sus pagos mensuales y desean planificar su presupuesto con exactitud.
Sistema Aleman (Cuota Decreciente)
Las cuotas son mas altas al principio y van disminuyendo con el tiempo. La porcion de capital es constante, mientras que los intereses se reducen progresivamente.
Ideal para: Quienes pueden asumir pagos mas altos inicialmente y desean pagar menos intereses totales a lo largo del credito.
Ejemplo Practico
Para un credito de $100,000 a 5 anos con tasa del 12% anual:
Sistema Frances
Cuota mensual fija: ~$2,224
Total pagado: ~$133,467
Intereses totales: ~$33,467
Sistema Aleman
Primera cuota: ~$2,667 | Ultima: ~$1,683
Total pagado: ~$130,500
Intereses totales: ~$30,500
Errores Comunes al Solicitar un Credito
No comparar opciones
Muchas personas aceptan el primer credito que les ofrecen sin investigar alternativas. La diferencia entre tasas puede significar miles de dolares a lo largo del credito.
Endeudarse mas alla de la capacidad
Solicitar creditos cuyas cuotas superan el 40% de los ingresos es una de las principales causas de sobreendeudamiento y estres financiero.
Ignorar los costos adicionales
Comisiones de apertura, seguros obligatorios, gastos de escrituracion y penalizaciones por pago anticipado pueden incrementar significativamente el costo real del credito.
Pagar solo el minimo de la tarjeta
Pagar unicamente el minimo requerido en tarjetas de credito hace que la deuda crezca exponencialmente debido a los intereses compuestos. Una deuda de $5,000 puede tardar mas de 20 anos en pagarse.
No leer el contrato completo
Firmar sin leer puede resultar en clausulas desfavorables, como tasas moratorias excesivas o la perdida de beneficios por incumplimiento de condiciones especificas.
Como Comparar Ofertas de Credito
| Criterio | Que revisar | Por que importa |
|---|---|---|
| Tasa de interes | Fija vs variable, porcentaje anual | Determina cuanto pagaras por el dinero prestado |
| CAT | Porcentaje que incluye todos los costos | Es el mejor indicador del costo real del credito |
| Comisiones | Apertura, administracion, pago anticipado | Pueden aumentar considerablemente el costo total |
| Plazo | Meses o anos disponibles para pagar | Plazos largos = cuota baja pero mas intereses totales |
| Flexibilidad | Pagos anticipados, reestructuracion | Te da opciones si tu situacion financiera cambia |
Pasos para una buena comparacion:
- Solicita cotizaciones formales en al menos 3 instituciones diferentes.
- Pide que te detallen todas las comisiones y costos adicionales.
- Compara el CAT, no solo la tasa de interes nominal.
- Calcula el monto total a pagar (capital + intereses + comisiones).
- Verifica las condiciones para pagos anticipados sin penalizacion.